일반적으로 청약 후 분양가를 납부할 때는 분할 납부가 기본 원칙이기 때문에 중도금이라는 것을 납부하게 됩니다.
여기서 나오는 중도금에 대해 한번 알아보시고 필요하신 정보 얻어가셨으면 좋겠습니다.
중도금대출이란?
아파트를 분양받게 되면 당첨자는 분양가를 납부해야 집을 매수할 수 있습니다.
하지만 일반적인 매수 방법과 다르게 청약 당첨 시에는 분양가를 10회에 걸쳐 나눠서 납부하게 됩니다.
즉, 분양가가 3억이라고 한다면 3천만원씩 10회를 납부하여 비용을 치른다는 이야기입니다.
통상적으로 분양가 납부는 계약금 10%, 중도금 60%, 잔금 30%의 비율로 진행하는 경우가 대부분입니다.
만약 부동산 시장이 과열시장이라면 계약금은 20%로 올리는 경우도 있는 데 일반적인 경우라면 10:60:30의 비율로 납부하게 됩니다.
그리고 여기서 중도금이라는 개념이 나오는데 아파트를 짓는 기간이 3년 정도 걸리기 때문에 한 번에 돈을 내는 것이 아니라 나눠서 내는 것입니다.
즉, 중도금은 중간에 내는 돈이라는 뜻으로 아파트가 지어지고 있는 기간에 내는 돈입니다.
하지만 최근 수도권의 아파트 분양가가 평균 6~7억 정도 하는 것으로 봤을 때 중도금을 모두 자기 돈으로 내는 사람은 거의 없을 겁니다.
이 과정에서 필요한 것이 중도금대출입니다.
지어지는 동안에 내는 비용을 대출로 활용하여 대신 납부하고 그 나머지 비용은 잔금 납부 시 모두 완납하게 되면 비로소 분양받은 집이 내 집이 되는 것입니다.
중도금 대출에 대한 자세한 대출 절차나 대상자에 대해 궁금하신 분들은 아래 내용을 통해 바로 확인하실 수 있습니다.
중도금대출을 받는 이유
이러한 과정의 납부 제도가 생긴 것은 우리나라의 건설사들은 선분양 제도를 많이 쓰고 있기 때문입니다.
선분양이란 아파트가 모두 지어지기 전에 미리 분양자들에게 돈을 받아 그 돈으로 건물을 짓는 방식을 이야기합니다.
아무리 대형 건설사라고 해도 아파트를 짓는 비용까지 모두 건설사의 돈으로 하고 나중에 그 돈을 수분양자들에게 받는다는 것은 리스크가 너무 크기 때문에 건설에 필요한 비용을 수분양자들 받아서 공사를 하는 것입니다.
중도금 대출은 아파트 건축 시, 시행사나 투자신탁이 보증을 서고 수분양자들의 이름으로 대출을 일으키는 것을 말합니다.
중도금 대출 단계에서는 선분양으로 아파트가 완성된 상태가 아니기 때문에 담보 대출이 아니고 수분양자들의 신용으로 대출을 받는 것이기 때문에 신용대출의 한 종류로 볼 수 있습니다.
그리고 각 시행사나 건설 현장마다 다르긴 하지만 중도금 무이자 또는 중도금 후불 납입 조건 등의 완화책을 쓰는 경우도 있습니다.
이것은 시장 상황이 어떠냐에 따라 달라지지만 과열 시장이라면 중도금 이자 혜택은 없고 하락장이나 침체 시장일 경우에 후불 납입과 무이자 혜택이 있습니다.
중도금 무이자 혜택은 말 그대로 중도금 대출에 대해 이자 없이 원금만 나중에 갚으면 되는 것으로 청약 시장이 아주 냉랭할 때, 침체 시장에서 자주 나오는 방식입니다.
그리고 중도금 후불 납입은 중도금 이자를 안 내는 것은 아니고 중도금 대출이 만기 되는 시점에 원금과 대출 이자를 한 번에 모두 갚는 방식을 이야기합니다.
이것은 청약시장의 보합 내지는 하락 시장에서 많이 등장하는 방식입니다.
하지만 중도금 무이자라고 해도 정말 무이자도 주는 것은 아니고 중도금 대출의 이자 수준만큼을 미리 분양가에 포함한 경우도 많이 있기 때문에 마냥 혜택이라고만 보는 것도 무리가 있습니다.
중도금 대출 규제와 한도
그렇다면 중도금 대출은 원하는만큼 다 나올 수 있는 걸까요? 중도금 대출도 주택담보대출이나 전세대출과 마찬가지로 요건과 한도가 있었습니다.
자헤한 주택담보 대출 한도나 전세 대출 조건에 대해 궁금하시면 아래 내용 확인하시는 것을 추천드립니다.
23년 1월 3일 이전까지는 중도금 대출에 있어 최대 5억, 그리고 분양가 9억 초과 물건에는 중도금 대출이 나오지 않았습니다.
그렇기 때문에 서울이나 수도권 등 핵심지역의 분양에는 현금이 많은 사람들만 접근이 가능하다는 맹점이 있었고 그로 인해 분양 시장이 활성화되지 않았습니다.
하지만 23년 1·3 대책을 통해 중도금 대출에서 최대 5억 한도가 폐지되고 분양가 9억 이상 물건에도 중도금 대출이 가능하도록 규제가 완화되어 현재는 대부분의 분양 시장에 접근이 가능해졌습니다.
그리고 현재는 대부분의 지역이 비규제 지역으로 되었기 때문에 중도금 대출에 있어 전체 분양가의 60%의 중도금이 모두 대출이 가능하지만 1·3 대책 이전에는 규제 지역인 경우 전체 중도금 60% 중 40%까지만 대출이 가능했고, 나머지 20%는 본인의 돈으로 납부해야 했던 시기도 있었습니다.
23년 초까지만 해도 부동산 침체 시장이라 다양한 부동산 완화책들이 나왔지만 부동산 시장은 지속해서 반복되기 때문에 다시 규제 방안이 나온다면 중도금 대출에 규제가 가해질 수도 있습니다.
중도금 대출 과정
중도금 대출을 일으키는 과정은 어떻게 될까요? 앞서 이야기한 것처럼 아파트가 지어진 상태가 아니기 때문에 일반적인 주택담보대출처럼 받기가 어렵습니다.
그렇기 때문에 신용 대출 형태로 대출이 발생하게 되는데 특이한 점은 개인이 혼자 대출받는 것이 아닌 해당 사업장에 수분양자들이 동시에 집단으로 대출을 받게 됩니다.
그렇게 중도금 대출이 신청되고 입주 때까지 기다리면 되는 것입니다.
중도금 대출은 신용 대출의 한 종류라고 볼 수 있기 때문에 평소에 신용도 관리를 하시는 것이 좋습니다.
주택도시보증공사 등에서 보증을 서주긴 하지만 은행도 대출금액에 10~20% 정도를 같이 출자하기 때문에 만약 개인의 신용도에 문제가 생긴다면 은행에서 대출 실행을 거절할 수도 있기 때문입니다.
미리 중도금 대출에 대해 알아보시고 철저하게 준비하시어 청약 계획에 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
